民生銀行驚爆假理財(cái)大案是誰之過？

4月18日，關(guān)于民生銀行售賣“假”理財(cái)?shù)南?，讓很多投資者感到震驚。當(dāng)晚，民生銀行在上交所發(fā)布公告稱：“近日，本公司發(fā)現(xiàn)北京分行航天橋支行行長張穎有涉嫌違法行為，立即向公安部門報(bào)案。目前，張穎正在接受公安部門調(diào)查，本公司已成立工作組，積極協(xié)助公安部門偵辦?！?

對(duì)此，受害者吳先生向媒體表示，自已是民生銀行北京航天橋支行鯨鉆俱樂部成員。民生銀行航天橋支行的私人銀行客戶數(shù)達(dá)320余人，是全國私銀客戶最多的支行。而“鯨鉆高爾夫俱樂部”則是民生銀行航天橋支行面對(duì)高端客戶打造的品牌。日常針對(duì)私人銀行客戶組織過高爾夫比賽、出境游、國內(nèi)游、戶外采摘、馬拉松等活動(dòng)。

去年客戶經(jīng)理李亞慧向吳先生推薦一款理財(cái)產(chǎn)品的場景，他現(xiàn)在還記憶猶新。當(dāng)時(shí)客戶經(jīng)理向他推薦，說有客戶A手中持有約7000萬元的理財(cái)產(chǎn)品。但是客戶A想買房，如果違約的話需要支付手續(xù)費(fèi)。但是客戶不想支付手續(xù)費(fèi)，因此想將理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)手。出于高回報(bào)率誘惑，吳先生欣然接受這款理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓

吳先生還向媒體展示了購買此“理財(cái)產(chǎn)品”時(shí)簽署的《中國民生銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書A4》、《交易資金監(jiān)管協(xié)議》、《中國民生銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書（個(gè)人版/機(jī)構(gòu)版）A4》《中國民生銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)賬協(xié)議》及業(yè)務(wù)受理單。

其中，《中國民生銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書A4》產(chǎn)品說明書中描述“計(jì)劃募集金額上限64億元?！薄吨袊裆y行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)賬協(xié)議》顯示吳先生購買了600萬元的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)讓日期從2016年11月28日始，到2017年6月19日止。預(yù)期年化收益率4.2%。

值得一提的是，以上三份協(xié)議都加蓋了“中國民生銀行北京航天橋支行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)公章”，業(yè)務(wù)受理單顯示吳先生向原理財(cái)產(chǎn)品持有人轉(zhuǎn)賬人民幣600萬元，加蓋“中國民生銀行北京航天橋支行業(yè)務(wù)章”。

對(duì)此，資深從業(yè)人士表示，作為向客戶推銷產(chǎn)品的客戶經(jīng)理，對(duì)產(chǎn)品的內(nèi)容不可能不知情。甚至辦理轉(zhuǎn)賬的柜員也應(yīng)知情?！鞍匆?guī)則，銀行的理財(cái)購買之后都會(huì)在系統(tǒng)內(nèi)有相應(yīng)信息，轉(zhuǎn)讓人是否購買過理財(cái)都能查出。以及受理單公章在柜員手中，一般情況下柜員應(yīng)在知情情況下才能蓋章。”

該人士還表示，如果協(xié)議及受理單展示的公章為真，不排除行內(nèi)勾結(jié)，吸收騙取客戶資金的可能性。

而筆者認(rèn)為，如果甲方希望將沒到期的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓出去，而乙方也想接收，需要走理財(cái)轉(zhuǎn)讓程序，理財(cái)產(chǎn)品直接從甲卡轉(zhuǎn)移到乙卡上。而不應(yīng)該是收據(jù)中所顯示的柜員轉(zhuǎn)賬?！贝送?，如果甲方想將理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓給他人，可以通過理財(cái)轉(zhuǎn)讓將理財(cái)平價(jià)、溢價(jià)、折價(jià)三種方式在系統(tǒng)內(nèi)直接遷移，這點(diǎn)合同上要標(biāo)明。

通常來說，銀行理財(cái)產(chǎn)品分成二大類，一類是銀行自己的產(chǎn)品，而另一類是銀行代銷的產(chǎn)品。我估計(jì)本案中，肯定是客戶經(jīng)理向投資者推銷了銀行代銷的基金或信托類理財(cái)產(chǎn)品，投資者貪婪較高的收益率，當(dāng)該代銷理財(cái)產(chǎn)品到期未能兌付，銀行客戶經(jīng)理也只能是棘手無策。那么問題來了，現(xiàn)在各種理財(cái)產(chǎn)品花樣繁多，虛假理財(cái)案件也頻頻發(fā)生。如何鑒別虛假理財(cái)產(chǎn)品呢？

第一，在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，承諾無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品要格外慎重。目前年收益超過8%以上的，投資者還是要多長幾個(gè)心眼。

第二，凡是銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，都具有唯一的產(chǎn)品編碼，需在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品的“全國銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的登記編碼，而客戶可依據(jù)該編碼在“中國理財(cái)網(wǎng)”查詢產(chǎn)品信息，未在理財(cái)系統(tǒng)登記的銀行理財(cái)產(chǎn)品，一律不要購買。

第三，購買某銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以在手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行查看自己所購買理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)信息，若未能查詢到，應(yīng)立即打銀行客服或到柜臺(tái)查詢，發(fā)現(xiàn)異常要第一時(shí)間向銀行和監(jiān)管部門投訴和舉報(bào)，情況嚴(yán)重的要立即報(bào)案，并留存好相關(guān)證據(jù)。

第四，合同上是否有銀行公章。如果真的是由銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，在客戶所簽署的產(chǎn)品協(xié)議書里，肯定會(huì)提及銀行名字，產(chǎn)品投資方和銀行，如果在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行銷售人員沒有讓你簽署相關(guān)產(chǎn)品協(xié)議，或者協(xié)議上沒有銀行和產(chǎn)品投資方的印章，那么，你所購買的這款理財(cái)產(chǎn)品，肯定是有問題的。

第五，關(guān)注購買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶?？蛻粼阢y行購買理財(cái)產(chǎn)品均須通過柜面或自助渠道進(jìn)行認(rèn)申購操作，但凡被要求向個(gè)人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細(xì)。

民生銀行售賣“假”理財(cái)?shù)南⒌恼嫦?，還有待于水落石出，不過投資者蒙受損失已在所難免。對(duì)于民生銀行來說，在平時(shí)績效考核中有過于偏利潤導(dǎo)向，管理和內(nèi)控太松，需要有很多改進(jìn)的地方。而對(duì)于客戶來說，在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，多長幾個(gè)心眼，多學(xué)一點(diǎn)甄別本領(lǐng)，起碼要弄清該款理財(cái)產(chǎn)品究竟是銀行代銷還是自發(fā)的，如果是代銷的理財(cái)產(chǎn)品，最好不要盲目貪圖利益去購買。

（轉(zhuǎn)自互聯(lián)網(wǎng)）